Buoni fruttiferi e libretti postali ritrovati: che cosa si può ancora recuperare

Capita di frequente: si riordina un cassetto, si svuota la casa di un genitore, e saltano fuori vecchi buoni fruttiferi postali ingialliti o un libretto di risparmio che nessuno tocca da vent'anni. La prima domanda è sempre la stessa, e la risposta non è scontata: quel denaro esiste ancora? Dipende da che cosa si è trovato e, soprattutto, da quanto tempo è passato. Buoni e libretti seguono infatti due discipline diverse, con due orologi diversi: per i buoni il tempo può avere estinto il diritto, per i libretti quasi sempre no, anche quando le somme non sono più presso Poste. Questo approfondimento spiega come distinguere i due casi, come si calcola il termine e che cosa si può ancora fare.

1Prima distinzione: un buono non è un libretto

Il buono fruttifero postale è un titolo: è un documento che incorpora un credito, ha una data di emissione, un valore nominale e — questo è il punto — un termine finale, oltre il quale smette di produrre interessi e comincia a correre la prescrizione. Il diritto al rimborso, se non esercitato, si estingue.

Il libretto di risparmio postale è invece un rapporto di deposito: non ha scadenza, e il denaro resta dovuto anche se nessuno lo movimenta per decenni. Il rischio, qui, non è l'estinzione del diritto ma il trasferimento delle somme a un fondo pubblico, dal quale però si possono ancora riottenere. Sono due esiti molto diversi, e confonderli porta a rinunciare a somme recuperabili o, all'inverso, a coltivare aspettative su titoli ormai privi di valore.

2I buoni fruttiferi postali: dieci anni dalla scadenza

La regola è netta: i buoni fruttiferi postali cartacei si prescrivono decorsi dieci anni dalla data di scadenza del titolo. Con la prescrizione si perde il diritto al rimborso, tanto del capitale quanto degli interessi maturati.

Attenzione a non confondere due date che nulla hanno a che vedere fra loro. La data di emissione è quella in cui il buono fu sottoscritto. La data di scadenza è quella in cui si esaurisce il periodo massimo di fruttificazione previsto per quella serie, che secondo le serie può essere di venti, trenta o più anni dall'emissione. I dieci anni della prescrizione decorrono dalla seconda, non dalla prima: un buono emesso nel 1985 con termine trentennale è scaduto nel 2015 e si prescrive nel 2025.

Che fine fanno le somme dei buoni prescritti dipende da quando il titolo è stato emesso, perché è cambiato il soggetto emittente.

La distinzione, si badi, riguarda la destinazione del denaro, non la sorte del diritto: in entrambi i casi, una volta maturata la prescrizione, il titolare non può più pretendere il rimborso. È una differenza che conta per capire il quadro, non per sperare in un recupero.

3Come si stabilisce se si è ancora in tempo

Il conteggio richiede tre dati: la serie del buono, la data di emissione e il termine massimo di fruttificazione previsto per quella serie. Il primo e il secondo si leggono sul titolo; il terzo si ricava dalle condizioni riportate sul buono stesso, in genere sul retro, oppure si chiede allo sportello postale. Quando la stampigliatura è sbiadita o il titolo è rovinato, la scadenza può essere ricostruita dagli uffici postali sulla base della serie.

Se dal conteggio risulta che il termine non è ancora maturato, la cosa da fare non è recarsi con comodo allo sportello: è interrompere la prescrizione. Una richiesta scritta di rimborso, inviata con raccomandata con avviso di ricevimento o con posta elettronica certificata, interrompe il termine e ne fa decorrere uno nuovo di pari durata. È l'unico atto che ferma l'orologio, e costa quanto una raccomandata.

4Se il buono è ancora valido ma il rendimento non torna

Chi presenta al rimborso un buono degli anni Ottanta scopre talvolta che la somma liquidata è sensibilmente inferiore a quella che si attendeva leggendo la tabella stampata sul titolo. È una questione che ha occupato a lungo i tribunali: Poste ha applicato in più occasioni tassi stabiliti da decreti ministeriali successivi all'emissione, diversi da quelli indicati sul buono consegnato al risparmiatore.

Il principio è di grande importanza pratica, ma va maneggiato con prudenza: la giurisprudenza successiva lo ha applicato distinguendo caso per caso, e in particolare per i buoni della serie «Q» emessi su moduli di serie precedenti con l'indicazione modificata a timbro gli orientamenti non sono univoci. La convenienza di una contestazione dipende dalla serie, dalla data di emissione, dal contenuto materiale del titolo e dall'importo in gioco: è una valutazione da fare sul singolo buono, non una regola da applicare a occhi chiusi.

5I libretti postali: il denaro non si perde, ma può spostarsi

Per i libretti il meccanismo è del tutto diverso. Il deposito non si prescrive per il solo fatto che nessuno lo movimenta; opera però la disciplina dei rapporti dormienti: quando su un rapporto non viene compiuta alcuna operazione per dieci anni, le somme sono devolute a un fondo istituito presso il Ministero dell'economia e delle finanze, la cui gestione è affidata a Consap. La disciplina riguarda banche e Poste Italiane S.p.A., e comprende espressamente i libretti nominativi e quelli al portatore, oltre a conti correnti, certificati di deposito e strumenti finanziari.

Prima di devolvere le somme l'intermediario deve avvisare il titolare con raccomandata all'ultimo indirizzo conosciuto, invitandolo a disporre del rapporto entro il termine assegnato. È la ragione per cui molte devoluzioni riguardano persone trasferite, decedute o semplicemente irreperibili: la lettera è partita, ma non è mai arrivata a destinazione utile.

Il percorso pratico è dunque: recarsi all'ufficio postale con il libretto e un documento, chiedere la situazione del rapporto e, se le somme risultano devolute, farsi rilasciare l'attestazione di devoluzione al Fondo; con quella si presenta la domanda di rimborso a Consap. Senza l'attestazione la domanda non è esaminabile, ed è il documento che più frequentemente manca nelle pratiche che arrivano allo Studio.

6Il caso particolare dei libretti al portatore

I libretti di deposito al portatore, bancari e postali, sono vietati: la normativa antiriciclaggio ne ha imposto l'estinzione presso l'intermediario emittente entro il 31 dicembre 2018, con sanzione amministrativa a carico di chi non vi abbia provveduto.

Chi ne ritrova uno oggi non deve concluderne che il denaro sia perduto. Deve però mettere in conto due passaggi: l'estinzione del libretto, ormai tardiva, e la verifica sulle somme, che se il rapporto è rimasto inattivo per dieci anni saranno con ogni probabilità già confluite nel fondo, con il percorso descritto sopra. Nell'ordine delle cose da fare, l'ufficio postale viene prima di tutto il resto.

7Se il titolare è deceduto

È l'ipotesi più frequente, ed è anche quella in cui si perde più tempo. I buoni e i libretti intestati al defunto entrano nell'asse ereditario e vanno indicati nella dichiarazione di successione; il rimborso viene liquidato agli eredi che dimostrino la propria qualità, di regola con dichiarazione sostitutiva di atto notorio, documenti di identità, codici fiscali e, quando vi siano, copia del testamento pubblicato e atto di rinuncia degli altri chiamati.

Due accorgimenti fanno risparmiare mesi. Il primo: se non si sa quali rapporti il defunto avesse, si può chiederne la ricognizione all'intermediario, che è tenuto a fornire agli eredi le informazioni sui rapporti intestati al de cuius; è la via per far emergere libretti e buoni dei quali nessuno in famiglia sapeva nulla. Il secondo: se fra i chiamati vi sono minori o soggetti sottoposti a misure di protezione, il rimborso richiede l'autorizzazione del giudice tutelare, che va chiesta per tempo perché i termini della prescrizione non si fermano ad attenderla.

8Se il titolo è stato smarrito o distrutto

Lo smarrimento del buono non equivale alla perdita del credito, ma impone un passaggio in più: va presentata denuncia e attivata presso Poste la procedura prevista per il rilascio del duplicato o per il rimborso in mancanza del titolo, che richiede tempi non brevi e un'istruttoria sulla effettiva titolarità. Anche in questo caso il termine di prescrizione continua a decorrere durante la procedura: conviene quindi affiancare alla denuncia una richiesta scritta di rimborso, che vale come atto interruttivo.

9Che cosa fare, in questo ordine

• 1Fotografi fronte e retro di ogni titolo e conservi gli originali senza plastificarli, rilegarli o incollarli: il documento va esibito nello stato in cui si trova, e le condizioni stampate sul retro possono valere denaro.
• 2Ricavi serie, data di emissione e termine di fruttificazione di ciascun buono, e da lì calcoli la scadenza e i dieci anni successivi.
• 3Se il termine non è maturato, interrompa subito la prescrizione con una richiesta scritta di rimborso, per raccomandata con avviso di ricevimento o per PEC, conservando la prova dell'invio e della consegna.
• 4Per i libretti, chieda all'ufficio postale la situazione del rapporto e, se le somme risultano devolute, l'attestazione di devoluzione al Fondo.
• 5Presenti la domanda di rimborso a Consap con l'attestazione e la documentazione richiesta, verificando il termine che decorre dalla devoluzione.
• 6Se il titolare è deceduto, chieda la ricognizione dei rapporti intestati al defunto e predisponga la documentazione successoria prima di presentarsi allo sportello.
• 7Se il rimborso è rifiutato o l'importo non corrisponde, chieda per iscritto le ragioni del diniego e il conteggio analitico applicato: è il documento sul quale si costruisce ogni contestazione successiva, in sede di reclamo, davanti all'Arbitro Bancario Finanziario o in giudizio.